شراء منزل في كندا | نصائح مهمة للحصول على قرض عقاري

في حال كنت تخطط لشراء منزل في كندا ، فربما تحتاج للحصول على قرض عقاري.
ومقارنة معدلات الرهن العقاري تعتبر من أولى الخطوات التي عليك القيام بها، ولكن أهم جزء للحصول على قرض عقاري هو تقديم طلب ومن ثم الموافقة عليه.
في بداية الأمر قد يبدو هذا صعباً، ولكن في حال قمت بالخطوات بطريقة صحيحة ستكون عملية الحصول على موافقة الرهن العقاري سهلة نسبياً، ويجب عليك معرفة أن هناك الكثير من العوامل التي تؤثر على موافقة الرهن العقاري الخاص بك، والمبلغ النهائي الذي سيسمح لك باقتراضه.
فعلى الرغم من عدم وجود أي طرق مختصرة تضمن لك الحصول على موافقة للرهن العقاري، إلا أن هناك مجموعة من النصائح التي قد تساعدك للحصول على القرض.
وفي هذا التقرير سنعرض عليك النصائح الخمسة المهمة التي من الممكن أن تزيد من فرصك للحصول على الموافقة:
نصائح شراء منزل في كندا
1- قم بالتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك:
درجة الائتمان الخاصة بك، هي رقم يتراوح بين 300 و900، يهدف هذا الرقم إلى الإشارة إلى أهليتك الائتمانية الإجمالية.
فعلى سبيل المثال: إذا قمت تقوم بتسديد دفعة متأخرة، أو قدمت طلب للحصول على ائتمان، أو تخلفت عن سداد قرض، وفي هذه الحالات ستقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بتدوين ذلك في سجلك الائتماني، وبالتالي هذا سيخفض درجة الائتمان الخاصة بك.
وحصولك على الدرجة الأعلى تعني أنك التزمت بسداد مدفوعات القرض في الماضي، وبالتالي فأنك لن تتخلف عن تسديد أي قرض، وهذا يشير لمُقرضي الرهن العقاري بأنك سوف تسدد قرضك بالوقت المحدد، وبالتالي سيكونون أكثر استعداداً لإقراضك المال.
وفيما يلي، النطاقات النموذجية للدرجات الائتمانية في كندا:
أقل من 599: ائتمان ضعيف
600 إلى 679: ائتمان عادل
فوق 680: ائتمان جيد جداً
في حال كان لديك ائتمان ضعيف، هذا يعطي فكرة للمُقرضين أنك لن تسدد القرض في الوقت المحدد، مما يجعل حصولك على القرض أمراً صعباً، فهذه تُعتبر مخاطرة، لن تتحملها معظم البنوك الكبرى.
وبالتالي، فلن تحصل على موافقة إقراض رهنٍ عقاري إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 600.
وبدلاً من الحصول على هذا القرض، فقد تحتاج لاستخدام “المُقرض B”، أو المقرض الخاص، حيث سيفرضان عليك رسوماً مرتفعة لمعدل الرهن العقاري، للتعويض عن المخاطر الإضافية.
وفي النتيجة، إذا كنت تريد الوصول إلى مقرضي الرهن العقاري بمعدلك القليل، فيتوجب عليك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
اقرأ أيضًا: أرخص سوق عقارات في كندا يحتوي على منازل للبيع بأقل من 80 ألف دولار
وفيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها:
– تحقق من درجة ائتمانك، لتعرف مدى تقدمك، فهناك مواقع عبر الانترنت تتيح لك ذلك.
– ادفع فواتيرك بالكامل، وفي موعدها المحدد، خاصةً فواتير بطاقات الائتمان والقروض.
– حاول أن تستخدم أقل من 30% من إجمالي حد الائتمان الخاص بك.
– لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان يزيد عن حاجتك، فالإكثار من طلبات الحصول على الائتمان يمكن أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
– احتفظ بأقدم بطاقة ائتمان نشطة، حتى إذا لم تستخدمها، فوجود تاريخ ائتماني طويل هو أمرٌ جيد لدرجة الائتمان الخاصة بك.
اقرأ أيضًا: 10 أخطاء شائعة يرتكبها مشترو المنازل لأول مرة
2- قم بتسديد ديونك الحالية:
عندما يتخذ المقرضون قراراً بشأن إقراضك، فأول ما سينظرون إليه هو نسبة الديون المترتبة عليك، إضافةً الدخل الذي تكسبه، فهم سيرغبون في معرفة أن كان دخلك يغطي مدفوعات الرهن العقاري الذي تطلبه، حتى بعد سداد ديونك الحالية، وهذا يعني أن الديون الحالية، يمكن أن تؤثر على مقدار قدرتك على الاقتراض.
الجزء الأول من هذه النسبة هو دخلك الذي يجب أن يكون مرتفعاً ومستقراً قدر الإمكان، حيث يعد العمل في وظيفة بدوام كامل لفترة طويلة أمراً مثالياً، وبصرف النظر عن زيادة دخلك، فإن سداد ديونك الحالية، هي طريقة مُثلى لتعظيم قدرتك على تحمل تكاليف الرهن العقاري، وتلك الديون تشمل، قروض السيارات، وقروض الطلاب، وبطاقات الائتمان، وأي حدّ ائتمان آخر له دفعات منتظمة.
ومن خلال قيامك بسداد أكبر قدر ممكن من ديونك، سترتفع لديك نسبه الدخل إلى الدين، عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
وإليك المزيد من التفاصيل حول نسب الديون: موفر الرهن العقاري يستخدم نوعين مختلفين من نسب الدين من أجل تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، وهما نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS)، وإجمالي نسبة خدمة الدين (TDS).
فالمبدأ التوجيهي العام من مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC)، هو أن يكون لديك GDS أقل من 35%، وTDS أقل من 42%.
حيث أن GDS الخاصة بك، هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي يدفع تكاليف السكن بموجب الرهن العقاري الجديد.
بينما تشبه TDS ، نسبة الدين الإجمالي GDS الخاصة بك، حيث أنها تأخذ في الاعتبار تكاليف السكن الخاصة بك، كما أنها شمل أيضاً ديونك الأخرى، مثل مدفوعات السيارات، وقروض بطاقات الائتمان.
في النتيجة، فأنه في حال ارتفع دخلك وانخفضت ديونك الحالية، هذا سيرفع نسبة حصولك على القرض العقاري، أما في حال لم تتمكن من زيادة دخلك بسهولة، فإن سداد أكبر قدر ممكن من دينك الحالي، سيساعد في تحسين نسبة خدمة الديون.
اقرأ أيضًا: إليكم 5 برامج للمساعدة في شراء المنازل لأول مرة
3- وفر المال لكي تدفع دفعة أولى كبيرة:
ففي كندا، يتم تحديد الحد الأدنى للدفعة المقدمة سلفاً، بحسب سعر شراء منزل في كندا، كما يلي:
– بالنسبة للمنازل التي يبلغ سعر الشراء فيها 500 ألف دولاراً أو أقل، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى المقدمة هو 5% من السعر الأصلي.
– بالنسبة للمنازل التي يتراوح سعر شرائها بين 500001 دولاراً و 999999 دولاراً، فإنّ الحد الأدنى للدفعة المقدمة، هو 5% من أول 500000 دولاراً من سعر الشراء الأصلي، بالإضافة إلى 10% عن الجزء المتبقي من المبلغ.
– بالنسبة للمنازل التي يبلغ سعر شراء منزل في كندا 1000000 دولاراً أو أكثر، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى هو 20%.
بالطبع، لديك دائماً خيار وضعِ دفعة أولى أعلى من الحد الأدنى المطلوب، ولكن هذا له بعض الفوائد الرئيسية:
– دفعة أولى أكبر، تزيد من القدرة على تحمل التكاليف، فنظراً للحد الأدنى من قواعد الدفعة المقدمة، فإن زيادة حجم الدفعة الأولى سيؤدي بالضرورة إلى زيادة الحد الأقصى لسعر الشراء الذي يمكنكَ تحمله.
– زيادة الدفعة الأولى، مع المحافظة على نفس ميزانية شراء المنزل في كندا، هذا يعني أنك ستحتاج إلى اقتراض أقلّ والحصول على قرض عقاري صغير، فالرهن العقاري الأصغر يمكن أن يجذب اهتماماً أقل بمرور الوقت، مما يوفر لك المال، وهذا يعني أن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ستكون أقل، مما يسهل عليك إعداد ميزانيتك.
– الدفعة الأولى التي لا تقل عن 20%، توفر لك تكلفة التأمين على الرهن العقاري، وهو أمر إلزاميّ للرهون العقارية ذات الدفعات المقدمة الأقل من 20%، ويمكن أن يؤدي هذا إلى توفير عدة آلاف من الدولارات.
4- يجب أن تعرف ما يمكنك تحمله:
فقبل أن تبدأ بالبحث عن منزل، من المهم أن تمتلك ميزانية واقعية، لتتمكن من احتواء منزلٍ يمكنك تحمل تكلفته بالفعل، سيتيح لك ذلك توفير الوقت، وتجنب خيبة الأمل.
وبمجرد أن تقوم بتخصيص أكبرِ قدرٍ ممكنٍ للدفعة الأولى، وتقليل دينك الحالي، سيكون لديك كل ما تحتاجه لتقوم بحساب المبلغ الذي يمكنك تحمّله، وبعد قيامك بكل هذا، تأكد أنك تراعي جميع النفقات الإضافية المرتبطة بشراء منزل، والتي تُعرف أيضاً باسم تكاليف الإغلاق.
وفيما يلي، بعض تكاليف الإغلاق التي قد لا تفكر فيها على الفور:
– الرسوم القانونية.
– تكاليف فحص المنزل وتقييمه.
– ضرائب نقل ملكية الأراضي.
– تأمين الملكية.
– ضريبة المبيعات الإقليمية (PST) على تأمين الرهن العقاري (إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20%)
وأسهل طريقة تساعدك في تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله، هي استخدام حاسبةُ القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري، من موقع Ratehub، حيث أنه لن يظهر لك فقط الحد الأقصى لسعر المنزل الذي يمكنك تحمله، بل سيُظهر لك أيضاً مقدار النقد الإضافي الذي من المحتمل أن تحتاجه لشراء المنزل.
5- الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري:
بمجرّد أن تكون بياناتك المالية جاهزة، وتكون مستعداً لبدء البحث عن منزلك، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري.
فسوف تُظهر هذه الموافقة المسبقة للرهن العقاري مبلغ الرهن العقاري الذي يرغب المُقرض في إقراضك إياه، ومعدّل الرهن العقاري الذي يرغب هو في الاحتفاظ به من أجلك، فهو يمنحك اليقين بشأن ما يمكنك تحمله، مما يسمح لك بالتحرك بسرعة عند تقديم عرض لمنزل ترغب به،
وعلى الرغم من ذلك فأنّ الموافقة المسبقة لا تضمن بالضرورة الموافقة على طلب الرهن العقاري الفعلي الخاص بك، في حال بقي وضعك المالي ووظيفتك دون تغيير، وذلك بين الوقت الذي تحصل فيه على الموافقة المسبقة، والوقت الذي تتقدم فيه بطلب للحصول على الرهن العقاري الفعلي، ولكن هذا أيضاً لا يعني بأن الحصول على الموافقة أمراً مستحيلاً،
وإليك بعض الفوائد الرئيسية للحصول على موافقة مسبقة:
– تجبرك الموافقة المسبقة على جمع طلبك في وقت مبكر، حتى تكون مستعداً عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
– سيحتفظ معظم المقرضين بسعر الرهن العقاري المعتمد مسبقاً لمدة 90 إلى 120 يوماً، الأمر الذي يحميك من زيادة الأسعار خلال هذا الإطار الزمني، مما يتيح لك البحث عن منزل دون الشعور بالقلق بشأن زيادة الأسعار، وفي حال انخفضت الأسعار بحلول وقت شرائك للمنزل، فعادةً ما يعرضُ عليك المُقرض السعر الأقل.
– تسمح لك الموافقة المسبقة بمعرفة ميزانيتك الفعلية لشراء المنزل، وهي طريقة لإثبات جديتك في الشراء، عندما تكون مستعداً لتقديم عرض.
– لا يوجد هناك أي التزام بالحصول على الرهن العقاري الفعلي من المقرض الذي حصلت على موافقة مسبقة منه، حيث أنه بمجرد تقديم عرضك لشراء منزل، فمن الجيد أن تتسوق لتحصل على أفضل معدلات الرهن العقاري في ذلك الوقت، إلى أن تتمكن من الحصول على أفضل صفقة.
– كما أن الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري، تُعتبر مجانية.
اقرأ أيضًا:

شراء منزل بالتقسيط في كندا
إليكم 5 برامج للمساعدة في شراء المنازل لأول مرة

The post شراء منزل في كندا | نصائح مهمة للحصول على قرض عقاري appeared first on كندا نيوز 24.

اقرأ ايضاً

قد يهمك أيضاً

انشر الموضوع

اشترك بالنشرة الاخبارية

FBFPowered by ®Google Feedburner