مع قيام بنك كندا يوم الأربعاء بخفض سعر الفائدة المرجعي بمقدار 25 نقطة أساس من 2.75% إلى 2.5%، يقول الخبراء إن أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى تجديد قروضهم العقارية لديهم فرصة للادخار.
يعتمد المُقرضون التجاريون، مثل البنوك الخاصة، على سعر الفائدة الرئيسي الذي يحدده البنك المركزي، ووفقا لبحث أجراه بنك كندا، فإن 60% من جميع القروض العقارية الكندية ستكون جاهزة للتجديد في عامي 2025 و2026.
وتُحدد القروض العقارية ذات المعدلات المتغيرة وفقا لأسعار فائدة البنك المركزي، بينما تُحدد القروض العقارية ذات المعدلات الثابتة وفقا لنشاط سوق السندات.
وقال كلاي جارفيس، خبير القروض العقارية في NerdWallet Canada: “أصبح تجديد الرهن العقاري أسهل قليلا يوم الأربعاء، ولكن فقط إذا كنت تبحث عن سعر فائدة متغير”.
وأضاف “انخفضت المعدلات المتغيرة بما يصل إلى 30 نقطة أساس لدى بعض المُقرضين، وهي أقل بكثير من 4% لدى بعض شركات الوساطة والمُقرضين عبر الإنترنت”.
وقالت بينيلوبي غراهام، خبيرة الرهن العقاري في موقع Ratehub.ca، إنه لمن يرغب في الانتظار قليلا لمعرفة ما إذا كان البنك سيخفض أسعار الفائدة أكثر، عليه تثبيت سعر الفائدة عاجلا وليس آجلا.
وأضافت: “إذا كنت تفكر جديا في الحصول على سعر فائدة متغير للرهن العقاري، وتتساءل عما إذا كان عليك الانتظار حتى أكتوبر أو ديسمبر (لخفض سعر الفائدة التالي)، فمن الأفضل تثبيت سعر الفائدة الآن لمدة تصل إلى 120 يوما”.
وأضافت: “حتى لو حصلنا على تخفيضين إضافيين في أسعار الفائدة، ستظل مستمتعا بأقل أسعار فائدة حالية”.
وأوضح جارفيس أن خفض بنك كندا لسعر الفائدة قد يجعل أسعار الفائدة المتغيرة مغرية للغاية، ولكن هناك مخاطر يجب على المقترضين مراعاتها.
الكشف عن أجمل بلدة في كندا.. وتكاليف السكن فيها تُفاجئ الجميع
وأضاف: “نظرا لعنصر القدرة على تحمل التكاليف، قد تبدو أسعار الفائدة المتغيرة جذابة للغاية، ولكن من المهم جدا تذكر أنه بمجرد أن ينتهي بنك كندا من خفض أسعار الفائدة، سيضطر في النهاية إلى البدء في زيادتها”.
وإذا لم تكن مرتاحا لهذا المستوى من المخاطرة، ففكّر في سعر فائدة ثابت، فالأسعار الثابتة ليست مرنة بنفس القدر، لكنها متوقعة ومتاحة على نطاق واسع بأقل من 4%.
وقالت ليا زلاتكين، وسيطة قروض عقارية مرخصة وخبيرة في LowestRates.ca، إن تجديد قرض عقاري بفائدة ثابتة أو متغيرة يعتمد على احتياجاتك السكنية.
فإذا كنت تخطط للانتقال بعد بضع سنوات، فقد يكون القرض العقاري المتغير خيارا مناسبا لك، نظرا لانخفاض غرامة فسخه.
وأضافت: “سيوفر لك هذا مرونة أكبر في حال احتجت إلى فسخه، وإذا كان كل شيء سيبقى ثابتا، وكنت مستعدا للسنوات الثلاث إلى الخمس القادمة، فيمكنك بالتأكيد اختيار قرض عقاري ثابت”.
وتوصي زلاتكين بالبدء في البحث عن قرض عقاري جديد قبل أربعة أشهر على الأقل من تاريخ التجديد.
وإذا كنتَ الآن في نطاق الخمسة بالمئة، فقد يكون الوقت مناسبا لإلغاء قرضك العقاري والبحث عن سعر فائدة أقل،” كما قالت، مضيفة أنه كلما اقترب موعد تجديد قرضك العقاري، انخفضت الغرامة على الأرجح.
وأضافت غراهام أن ما يُكلف الكثير من الكنديين عند تجديد قرضهم هو ولاؤهم لمصرفهم أو مُقرضهم.
وأوضحت: “إذا كنتَ تُجدّد قرضك مع مُقرضك الحالي، فسيرسلون إليك خطاب التجديد ويقولون: ‘مرحبا، إليك سعر التجديد الجديد، ما عليك سوى التوقيع بسرعة وسهولة’”.
وأظهر استطلاع حديث أن 69% من الكنديين يُبقون في نهاية المطاف مع مُقرضهم الحالي عند تجديد قرضهم العقاري، وأظهر استطلاع آخر أن ثلاثة من كل أربعة كنديين يُصرّون على التعامل مع البنوك “الخمسة الكبرى” – RBC، TD، BMO، CIBC، وScotiabank.
وأضافت: “عادة ما لا يكون هذا هو السعر الأكثر تنافسية المتاح، لأن المُقرضين يميلون إلى تخصيصه للعملاء الجدد”.
ووفقا لتحليل موقع Ratehub.ca، ينتهي الأمر بالكنديين بدفع 155 دولارا شهريا أكثر في المتوسط إذا استمروا في التعامل مع مُقرضهم الحالي، وعلى مدى خمس سنوات، يبلغ هذا الفرق حوالي 9,300 دولار.
رغم تنوّع الخيارات.. هذه الوجهات تتصدّر أحلام الكنديين في 2025