في كندا، لا تنتقل الديون عادة تلقائيا إلى أفراد العائلة، فمع أنها لا تختفي ببساطة، إلا أنها لا تصبح مسؤولية أفراد العائلة الباقين على قيد الحياة فورا، بل تُسوّى من خلال تركة الشخص المتوفى، وهناك بعض الاستثناءات للقروض الموقعة بشكل مشترك أو الحسابات المشتركة، ولكن معرفة آلية عمل هذه العملية يمكن أن تساعدك على تجنب الضغوط المالية غير المتوقعة خلال الفترة الصعبة التي تلي الوفاة.
بعد الوفاة، يكون منفذ الوصية، المذكور اسمه في الوصية (أو الذي تُعيّنه المحكمة في حال عدم وجود وصية)، مسؤولا عن إدارة عملية سداد الديون وتقسيم الأصول، إذ يجمع المنفذ أصول المتوفى، ويُسوّي الديون بترتيب مُحدد تُمليه القوانين الإقليمية، وأخيرا يُوزّع التركة المتبقية على الورثة.
وعادة ما تُسوّى الديون القائمة من خلال تركة المتوفى، وهذا يشمل أي أموال أو ممتلكات أو أصول يتركها وراءه، وقبل توزيع أي شيء على المستفيدين، تُستخدم هذه الأصول لسداد الأرصدة المستحقة، وإذا لم يكن لدى التركة ما يكفي لتغطية جميع الديون، فغالبا ما يُشطب الدائنون الأرصدة غير المسددة.
ومع ذلك، هناك استثناءات:
أي قروض أو بطاقات ائتمان مُوقّعة بشكل مشترك، أو مملوكة بشكل مشترك، أو مضمونة من قِبل شخص آخر، ستظل مُلزمة قانونا للمقترض الباقي على قيد الحياة، وهذا يعني أنه قد يُطلب من الزوج/الزوجة الباقي/ة على قيد الحياة، أو أحد أبنائه/أقاربه/أقاربها، أو أي قريب آخر، مواصلة سداد الأقساط إذا كان اسمه/اسمها ورقم ائتمانه/رصيده مرتبطين بالحساب.
أنواع الديون الشائعة وما يحدث لكل منها
لا تُعامل جميع الديون بنفس الطريقة بعد وفاة الشخص، وغالبا ما تعتمد طريقة التعامل مع الدين على نوعه، سواء كان مضمونا أم غير مضمون، أو ما إذا كان شخص آخر مسؤولا عنه قانونا.
وفيما يلي ما يحدث عادة للديون الأكثر شيوعا:
الرهن العقاري وقروض السكن
إذا كان للمتوفى رهن عقاري، فإنه يصبح جزءا من التزامات التركة، وعادة ما يكون الزوج/الزوجة الباقي/ة على قيد الحياة أو المشارك/ة في التوقيع مسؤولا عن استمرار السداد.
وإذا كان المنزل باسم المتوفى فقط ولم يكن هناك مشارك/ة في التوقيع، فقد تبيع التركة العقار لسداد الدين، وفي بعض الحالات، قد تغطي بعض بوالص التأمين على الحياة أو الرهن العقاري جزءا (أو ربما كل) الرصيد المتبقي.
ديون بطاقات الائتمان
تُدفع أرصدة بطاقات الائتمان من التركة قبل توزيع أي ميراث، وإذا لم تكن التركة تملك أصولا كافية، فعادة ما يُشطب الدين، ومع ذلك، يظل حاملو بطاقات الائتمان المشتركون مسؤولين عن الرصيد الكامل.
عين “حاصد الموت”.. كندا تطلق عملة جديدة تُجسّد أقدم ديناصور في البلاد (صور)
قروض السيارات والقروض الشخصية
تتيح القروض المضمونة، مثل قرض السيارة، للمقرضين استعادة الأصل إذا توقفت المدفوعات ولم تتمكن التركة من تغطية الرصيد، وإذا رغب أحد المتوفين في الاحتفاظ بالأصل، فيمكنه عادة العمل مع منفذ الوصية لتولي سداده.
أما القروض غير المضمونة، من ناحية أخرى، فتُعامل كديون بطاقات الائتمان، وتُدفع من التركة إذا توفرت الأموال.
وإذا كان أحد المتوفين ضامنا لأيٍّ من نوعي القروض، فتنتقل إليه المسؤولية الكاملة عن المدفوعات.
قروض الطلاب
عادة ما تُعفى قروض الطلاب الفيدرالية ومعظم قروض الطلاب الإقليمية عند وفاة المقترض، ومع ذلك، قد يلزم سداد قروض الطلاب الخاصة من التركة أو من قِبل ضامن إن وُجد.
الحسابات المشتركة والقروض الموقعة بشكل مشترك
عند توقيع الدين بشكل مشترك أو الاحتفاظ به بشكل مشترك (مثل خط ائتمان مشترك أو قرض أو رهن عقاري)، يصبح المقترض الباقي على قيد الحياة مسؤولا مسؤولية كاملة عن سداده، ويمكن للدائنين متابعتهم مباشرة، بغض النظر عن المبلغ المتبقي في التركة.
كيفية الاستعداد وتخفيف عبء ديون الأسرة
يمكن أن يؤدي اتخاذ بعض الخطوات الاستباقية إلى تسهيل عملية تسوية التركة وتقليل خطر استهلاك الديون للأصول القيّمة المخصصة لعائلتك.
وتضمن الوصية الصحيحة والمحدثة التعامل مع أصولك وديونك وفقا لرغباتك، مما يُسهّل على عائلتك الباقية على قيد الحياة الأمر ويمنحهم وقتا للحزن دون أن يُثقل كاهلهم بالأعباء المالية.
ومن المهم أيضا تعيين منفذ للوصية، مما يُبسط عملية اتخاذ القرار ويتجنب التأخير الذي قد يزيد من التكاليف القانونية أو الإدارية، ويجب أن يتضمن المنفذ المُسمّى في الوصية تعليمات واضحة لسداد الديون لتقليل الالتباس.
ويمكن أن توفر وثائق التأمين على الحياة دفعة إجمالية لتغطية الديون المستحقة، مثل الرهن العقاري أو القروض الشخصية أو غيرها من الالتزامات، ومع ذلك، من المهم اختيار مبلغ تأمين على الحياة يغطي جميع أصولك بالكامل، بالإضافة إلى تكاليف الجنازة المتوقعة.
وأخيرا، إذا كنت متزوجا أو لديك عائلة قريبة، فمن المهم مشاركة معلومات تسجيل الدخول وتفاصيل الدفع لحساباتك الشخصية، وإن مشاركة هذه المعلومات مع أفراد عائلتك المقربين أو منفذ وصيتك يُبسط عملية التعامل مع ديون ما بعد الوفاة، حيث يسمح للورثة بتولي هذه الديون والتواصل مع الدائنين لإبلاغهم بالوفاة.
بعد 9 سنوات من الدراسة والعمل.. مهاجر يغادر كندا بسبب قانون الهجرة الذي حرمه من الإقامة الدائمة